847魔鬼藏在细节中(3/3)

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倘若房主确实面临经济困难，无力按时支付贷款，并请求延长还款期限，比如希望将原本15年期限的抵押贷款延长至30年，那么就需要签订一份全新的合同。

在这种情况下，银行首先会收回房屋，并将当初给予房主的所有款项全部返还给对方。

银行之所以必须这么做，是基于伊斯兰教义对于分期付款的理解。在其教义中，当你进行分期付款时，实际上是在一点一点地购买房屋的所有权。

例如，若是30年期的抵押贷款，按照计算，你每月还款便能够获得约0.28%的房屋所有权。所以，如果银行想要收回房屋，就需要先“回购这些所有权份额”。

在这种情况下，银行可以扣除一些固定金额作为罚款。但同样需要注意的是，这个罚款数额必须在男子签署购房合同时就明确决定好。

而且，它必须是一个精确的数字，诸如10,000、20,000、100,000等，而不能像许多滞纳金那样，以存款金额的百分比来计算。

只有在房主偿还了绝大部分押金，并且银行成功“回购”房子之后，双方才能重新开启关于延长抵押贷款期限的谈判。

由此，我们便能清晰地看出传统抵押贷款和伊斯兰抵押贷款之间的第三个显著区别。倘若传统银行决定收回房屋、汽车等抵押物，他们会直接没收这些物品，将房主之前支付的所有存款以及拍卖抵押物所得的款项，全部据为己有。

想象一下，一个人在过去的20年里，每个月都按时支付抵押贷款，一直兢兢业业地履行着自己的还款义务。

然而，却因为某些突发原因，无法完成后期的付款。在这种情况下，他不仅会失去自己居住多年的房子，还会失去这20年辛苦投资的所有回报，最终很可能落得个流落街头的悲惨下场。

当然，在一些极为罕见的情况下，他们或许能够收回一部分金额，但通常来说，这个数额微不足道，几乎可以忽略不计。

这是因为，尽管从法律层面上看，有些法律旨在为房主提供一定的保护，使他们在技术上能够取回部分存款。

但在实际操作中，所有银行都会想尽各种办法来规避这种对自身不利的情况。

毕竟，退回大量资金对于银行这样的商业机构而言，无疑是毁灭性的打击，没有哪家银行愿意轻易做出这样的傻事。银行的经营者们可不傻，他们甚至堪称世界上最为精明的一群人。

为了应对这种情况，银行提出了一种被称为“前端加载”的标准程序。其具体运作方式如下：

假设某人办理了一笔30年期的抵押贷款，每月还款金额为3,000。在最初的15年里，几乎全部的还款金额都被用于偿还房贷利息，银行最多只会拨出100用于实际购房。到了接下来的10年，这个用于实际购房的数额可能会提升至1000到1500。

如此一来，在整个首付过程中，大约有一半的资金是真正用于购买房屋的。而只有在抵押贷款的最后5年，绝大部分的房屋产权才会真正归属房主，此时银行通过收取利息，资金已经实现了两三倍的增长。

所以，除非你决定在抵押贷款的最后阶段退出交易，否则银行很可能会声称你对房子的所有权微乎其微，因此你几乎得不到任何回报。

事实上，如果在25年或更长时间之后，你开始遇到还款问题，或许还能够与银行协商达成一些协议，比如减少每月还款额，或者只支付利息等。

因为此时银行已经赚取了足够的利润，相对而言更愿意做出一些妥协。但如果还款时间未达到这个标准，那么你基本上就等于浪费了一生的心血，却得不到任何实质性的成果。

亚历山大本人并非不清楚这其中的门道。不，他对这一切了如指掌。这背后的原因并不复杂，制定法的人，要么本身就拥有这些银行，要么更有可能的是，这些银行掌控着立法者。

这也是为什么许多精通数学的阿拉伯人，即便周围没有伊斯兰银行，也会尽量避免选择传统的抵押贷款方式。

当然，这并不意味着他们就有能力直接用现金购买房子。毕竟，在这个世界上，又有多少人能够有30万到50万的现金闲置，用来直接购房呢？

他们所采取的办法是，一群人聚集在一起，组成一个社团，将各自的资金集中起来，然后以该社团的名义购买房子。

之后，他们会通过抽签的方式来决定谁先获得这所房子的居住权。接下来的程序就如同伊斯兰银行的模式，幸运中签的人会以一个增加但固定的价格从社团购买房子，并在几年内偿还相应款项。

而其他成员则会再次筹集资金，加上之前中签者偿还的房贷，如此循环往复，慢慢地，社团里的每个人都能够拥有自己的房子。